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5.實戰篇：以卡養卡，湊出開店的100萬

"如何運用省錢又省時的道理創業，錢要花在刀口上，抓雞的米也要放在對的位置才能抓到雞……"

        古人說過：「偷雞不著蝕把米。」即使是幹偷雞這種勾當，都得先拿出本錢來才有可能得逞，更何況是創業賺大錢？抓雞都需要一把米，而出一張嘴燒烤火鍋連鎖餐廳的第一把米，我準備了一百萬，朋友投資了一百五十萬，總共兩百五十萬。事實上，那時的我身無分文，自備的一百萬也是借來的，我的創業資金來源等於是用了第三種選擇跟第四種選擇──跟銀行借、並且找朋友投資。

決定開「出一張嘴」時，不但沒錢而且處於負債狀態，雖然有朋友抱著將錢丟到水裡一般的決心來支持我，但是也只有一百五十萬，還缺一百萬。由於一開始就決定要開燒烤火鍋店，這樣的店最少也要兩百五十萬，除非選擇其他的行業或者降低規模。

兩百五十萬可以開十家炸雞排攤子，但問題是，我不喜歡吃炸雞排，賣東西一定要自己喜歡的。其次，降低規模會影響獲利，「吃到飽」是一種賣時間跟來客人數的消費模式，必須有一定的場地跟規模才能達到獲利標準，我只能選擇想辦法找出最後的一百萬來。

當時的我已經借過青年創業貸款，又沒有好的公司營收證明可以去跟銀行借信用貸款，我也沒在上班，有個人財力證明可以借個人信用貸款，不想跟親戚借，朋友已經被找來當股東了，該怎麼辦呢？唯一的辦法是用信用卡跟現金卡借錢，問題是我怎麼可能有一百萬的現金卡額度呢？

基本上，一個正常人是不可能有一百萬現金卡額度的，但是只要想想這世界上為何會有欠好幾百萬的卡奴，就會知道其實光靠信用卡跟現金卡就可以借出一百萬了，問題是如何借，簡單說明一下，我當初如何利用信用卡跟現金卡借出這一百萬。

銀行借錢看的是信用，有足夠的信用就可以借足夠的錢，加上市場的競爭，各家銀行用所謂的「代償」來搶生意，本來是A銀行在賺你的利息，現在B銀行也想賺，但是又不必承擔風險及信用資格審查的成本，所以它可以直接用比較低的利息去搶客人，我就是靠這一層關係來借出一百萬。

簡單來說，我用A銀行的現金卡借了二十萬，然後請B銀行幫我代償，這樣我在A銀行依然有二十萬的額度，依此類推，我就可以滾出一百萬出來了。這個方法很簡單，但是我需要時間去累積我的信用，代償是因為銀行想搶客人又不想負擔風險跟審核客人信用的成本，所以B銀行看見A銀行借我錢，當然就覺得我沒問題，所以也願意借我錢。

這需要一點時間，銀行不會去幫剛借錢的人代償，因為剛借錢的一、兩周還看不出這個人的信用狀況。所謂「信用狀況」，就是你的還款能力，原則上大約需要兩個月到四個月，只要還出最低應繳金額就可以，我就是利用這一段時間來累積我自己的信用。

當我決定要開店，而且知道自己必須找出這一百萬時，就開始計畫。根據剛剛的算法，一張代償一張，以一張二十萬的額度計算，一百萬需要五張卡，一張代償一張，五張卡需要代償四次，每次三個月的信用累積，需要十二個月。

十二個月太慢了，當然我也不是這樣做，實際的時間大約是六個月，因為當你有了第二張之後，下次是一次代償兩張，所以只需要一半的時間，大約是六個月。

一開始我就跟股東說了，我手邊沒有現金，店裡設計和廚房技術，我都提供但不佔技術股份，希望大家可以讓我的錢晚一點進來。然後我逐一跟廠商談，除了必須付現金的廠商之外，其他如裝潢木工，器材設備，酒商等等，請他們讓我們在三個月後付款，如此一來，就讓我換了三個月的時間。而我在一開始計劃要開店時就去借錢了，加上找店面找了兩個月，這樣就有五個月了，只差一個月，這一個月該怎麼辦呢？我當初的想法是，一開店三個月就要賺錢了，所以我可用分紅來補，二十萬的差額可以辦新的信用卡，不見得要用代償，如此一來，一百萬就湊齊了，只是需要花一點時間。

後來的情況是，我用了四個月湊了八十萬，因為有一些銀行只審查兩個月不用三個月，剩下的二十萬，我去辦了新的現金卡，就這樣把錢湊齊。在這個過程裡，我必須面對銀行不願意代償，還有同時開店的壓力及如果生意不好的風險。當時的想法很簡單，就是認真去做，像這本書裡的很多觀念一樣，當你冷靜分析完之後，你會為自己找出一條路出來，其實很多人都知道怎麼做，難度在於能有多少毅力去做到這件事。

這種借錢方式跟資金調度，對很多老闆來說很簡單，創業的人很少不跑三點半的，只是這種八個鍋子七個蓋的方式，必須要作好面對壓力的心理準備，不然只會更慘，那當時我為何會做呢？

首先，我評估自己面對壓力的能力，我是可以承受的，跑三點半不會比死可怕，拜託銀行十幾次總比一輩子要拜託別人好，所以我選擇面對壓力。

再來，跟銀行借錢要有一個觀念，無論利息有多高，只要比你賺的錢少就可以借，要把銀行的利息當成是成本去計算，這樣就會很清楚自己的借錢能力以及財務狀況。

最後，借來的錢如果是拿來賺錢的，那只需要把它當成是成本看待，如果是拿來花的，那是很可怕的事情，所以我並不覺得當初我用的是好方法。只是給大家一個觀念，資源是靠冷靜分析、認真面對問題和有毅力地實踐得來的，這也是在後來經營事業時所必須的條件。

由於實際現金只有一百五十萬，我的一百萬是後面三個月陸續拿進來的，所以預算的安排就必須仔細計算。原則上，還是依照書裡提到的原則去分配，但由於當初的情況特殊，所以有一百八十萬是花在裝潢跟買設備，四十萬是房租跟押金，二十萬是材料，剩下十萬是一個月的水電跟房租，我們沒有留下週轉金。我們的想法是不成功便成仁，開業三個月沒生意就收攤，趁設備還算新的時候，賣個好價錢，所以沒有留週轉金。

這也逼得我必須一開業就成功，沒機會測試、沒時間調整，也因為這樣的壓力，所以我們在開業之前做了很多的功課，針對市場作了深入的分析跟調查，包括消費方式人口、時間、各家店的優缺點等等。雖然前三個月是慘澹經營，每天員工比客人多，不然就是朋友帶一大群人來，根本來不及出菜，但是逐步好轉的業績以及比同行高出一大級的食材，讓客人幾乎是來了就變成常客，回客率高達百分之百。這使我們對自己越來越有信心，慢慢讓業績穩定下來，當然也從沒去用到週轉金。