5.實戰篇:以卡養卡,湊出開店的100

"如何運用省錢又省時的道理創業,錢要花在刀口上,抓雞的米也要放在對的位置才能抓到雞……"

        古人說過:「偷雞不著蝕把米。」即使是幹偷雞這種勾當,都得先拿出本錢來才有可能得逞,更何況是創業賺大錢?抓雞都需要一把米,而出一張嘴燒烤火鍋連鎖餐廳的第一把米,我準備了一百萬,朋友投資了一百五十萬,總共兩百五十萬。事實上,那時的我身無分文,自備的一百萬也是借來的,我的創業資金來源等於是用了第三種選擇跟第四種選擇──跟銀行借、並且找朋友投資。

決定開「出一張嘴」時,不但沒錢而且處於負債狀態,雖然有朋友抱著將錢丟到水裡一般的決心來支持我,但是也只有一百五十萬,還缺一百萬。由於一開始就決定要開燒烤火鍋店,這樣的店最少也要兩百五十萬,除非選擇其他的行業或者降低規模。

兩百五十萬可以開十家炸雞排攤子,但問題是,我不喜歡吃炸雞排,賣東西一定要自己喜歡的。其次,降低規模會影響獲利,「吃到飽」是一種賣時間跟來客人數的消費模式,必須有一定的場地跟規模才能達到獲利標準,我只能選擇想辦法找出最後的一百萬來。

當時的我已經借過青年創業貸款,又沒有好的公司營收證明可以去跟銀行借信用貸款,我也沒在上班,有個人財力證明可以借個人信用貸款,不想跟親戚借,朋友已經被找來當股東了,該怎麼辦呢?唯一的辦法是用信用卡跟現金卡借錢,問題是我怎麼可能有一百萬的現金卡額度呢?

基本上,一個正常人是不可能有一百萬現金卡額度的,但是只要想想這世界上為何會有欠好幾百萬的卡奴,就會知道其實光靠信用卡跟現金卡就可以借出一百萬了,問題是如何借,簡單說明一下,我當初如何利用信用卡跟現金卡借出這一百萬。

銀行借錢看的是信用,有足夠的信用就可以借足夠的錢,加上市場的競爭,各家銀行用所謂的「代償」來搶生意,本來是A銀行在賺你的利息,現在B銀行也想賺,但是又不必承擔風險及信用資格審查的成本,所以它可以直接用比較低的利息去搶客人,我就是靠這一層關係來借出一百萬。

簡單來說,我用A銀行的現金卡借了二十萬,然後請B銀行幫我代償,這樣我在A銀行依然有二十萬的額度,依此類推,我就可以滾出一百萬出來了。這個方法很簡單,但是我需要時間去累積我的信用,代償是因為銀行想搶客人又不想負擔風險跟審核客人信用的成本,所以B銀行看見A銀行借我錢,當然就覺得我沒問題,所以也願意借我錢。

這需要一點時間,銀行不會去幫剛借錢的人代償,因為剛借錢的一、兩周還看不出這個人的信用狀況。所謂「信用狀況」,就是你的還款能力,原則上大約需要兩個月到四個月,只要還出最低應繳金額就可以,我就是利用這一段時間來累積我自己的信用。

當我決定要開店,而且知道自己必須找出這一百萬時,就開始計畫。根據剛剛的算法,一張代償一張,以一張二十萬的額度計算,一百萬需要五張卡,一張代償一張,五張卡需要代償四次,每次三個月的信用累積,需要十二個月。

十二個月太慢了,當然我也不是這樣做,實際的時間大約是六個月,因為當你有了第二張之後,下次是一次代償兩張,所以只需要一半的時間,大約是六個月。

一開始我就跟股東說了,我手邊沒有現金,店裡設計和廚房技術,我都提供但不佔技術股份,希望大家可以讓我的錢晚一點進來。然後我逐一跟廠商談,除了必須付現金的廠商之外,其他如裝潢木工,器材設備,酒商等等,請他們讓我們在三個月後付款,如此一來,就讓我換了三個月的時間。而我在一開始計劃要開店時就去借錢了,加上找店面找了兩個月,這樣就有五個月了,只差一個月,這一個月該怎麼辦呢?我當初的想法是,一開店三個月就要賺錢了,所以我可用分紅來補,二十萬的差額可以辦新的信用卡,不見得要用代償,如此一來,一百萬就湊齊了,只是需要花一點時間。

後來的情況是,我用了四個月湊了八十萬,因為有一些銀行只審查兩個月不用三個月,剩下的二十萬,我去辦了新的現金卡,就這樣把錢湊齊。在這個過程裡,我必須面對銀行不願意代償,還有同時開店的壓力及如果生意不好的風險。當時的想法很簡單,就是認真去做,像這本書裡的很多觀念一樣,當你冷靜分析完之後,你會為自己找出一條路出來,其實很多人都知道怎麼做,難度在於能有多少毅力去做到這件事。

這種借錢方式跟資金調度,對很多老闆來說很簡單,創業的人很少不跑三點半的,只是這種八個鍋子七個蓋的方式,必須要作好面對壓力的心理準備,不然只會更慘,那當時我為何會做呢?

首先,我評估自己面對壓力的能力,我是可以承受的,跑三點半不會比死可怕,拜託銀行十幾次總比一輩子要拜託別人好,所以我選擇面對壓力。

再來,跟銀行借錢要有一個觀念,無論利息有多高,只要比你賺的錢少就可以借,要把銀行的利息當成是成本去計算,這樣就會很清楚自己的借錢能力以及財務狀況。

最後,借來的錢如果是拿來賺錢的,那只需要把它當成是成本看待,如果是拿來花的,那是很可怕的事情,所以我並不覺得當初我用的是好方法。只是給大家一個觀念,資源是靠冷靜分析、認真面對問題和有毅力地實踐得來的,這也是在後來經營事業時所必須的條件。

由於實際現金只有一百五十萬,我的一百萬是後面三個月陸續拿進來的,所以預算的安排就必須仔細計算。原則上,還是依照書裡提到的原則去分配,但由於當初的情況特殊,所以有一百八十萬是花在裝潢跟買設備,四十萬是房租跟押金,二十萬是材料,剩下十萬是一個月的水電跟房租,我們沒有留下週轉金。我們的想法是不成功便成仁,開業三個月沒生意就收攤,趁設備還算新的時候,賣個好價錢,所以沒有留週轉金。

這也逼得我必須一開業就成功,沒機會測試、沒時間調整,也因為這樣的壓力,所以我們在開業之前做了很多的功課,針對市場作了深入的分析跟調查,包括消費方式人口、時間、各家店的優缺點等等。雖然前三個月是慘澹經營,每天員工比客人多,不然就是朋友帶一大群人來,根本來不及出菜,但是逐步好轉的業績以及比同行高出一大級的食材,讓客人幾乎是來了就變成常客,回客率高達百分之百。這使我們對自己越來越有信心,慢慢讓業績穩定下來,當然也從沒去用到週轉金。

 

 

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