yuyumy的部落格

Part 4-3資金的管道

Ü我到底需要多少錢？如何分析自己需要的資金？

其實你有沒有想過，你到底有多少錢呢？大多數人想的都是──「我需要多少錢」？其實應該也要從另一個角度去想──「我到底有多少錢」？

創業完成夢想很好，但是如果去做超乎自己資金能力的生意就會產生很大的風險，因此，一般來說，我們可以把資金分成3個部分來檢視：

①自己有的。

②可以和親人借到的。

③可以和銀行借的。

以安全考量來說，最好是以自己有的錢來作為創業資金，因為在創業過程裡，不知道會有什麼風險，那時候家人、朋友的支持，以及銀行的融資才能帶你度過風險。

簡單來說，如果你一開始就把自己能籌出來的錢都用盡了，當風險來臨時，就失去了應變能力，當景氣寒流來時就沒機會度過寒冬。所以說，在創業的過程裡，我們應該先計算一下，自己手邊有多少可以利用的資源。雖然我們常說：「人不理財財不理你」。但是我們也知道，零乘上任何數字還是零，所以我們必須要有自己的第一筆資金。資金的大小，我在這裡提供簡單的計算方法，如同前面提到的，做生意是將本求利，所以一切以成本為考量，當然完成夢想也是很重要的，所以我們可以依照以下這兩個方向來計算我們需要的資金。

1.　我願意花多少時間或付出多少代價來完成夢想？

很多人生意失敗，一身負債，甚至造成家庭失和，這些都是最不好的情況。所以，在創業前，就要先設下停損點，這裡所指的停損點就是──你願意付出多少的代價來成夢想？

假設我現在收入是月薪5萬元，每個月必須開支是3萬元，所以我可以省吃儉用存2萬元，而我願意為我的夢想而忍受這的生活5年，因此，一年內我可以存24萬元，5年就是120萬元。因此，如果我投資120萬都失敗了，但是5年內可以賺回來，雖然辛苦一點，卻不會影響生活，而且這也是我覺得自己可以做到的，這一切就是你願意為了夢想而付出代價。

不過，當然每個人的賺錢能力不同，對於夢想的執著也不同，所以得出來的金額也會不一樣。

2.　以成本為考量，檢視需要投資多少錢，需要多久的時間來回收？

創業是存在於風險的，所以回收的時間，其實必須計算在成本之內。

投資個算命攤可能只需要5萬，但是投資個泰式按摩館可能需要1,000萬，當然兩者的獲利以及回收時間就會不一樣。前者風險相對低，但是後者獲利相對高，這當然是在兩者都有一般水準獲利的情況下。

我常見到很多人開餐廳，投資1,000萬，或是2,000萬，店內裝潢得富麗堂皇，但是月營收卻做不到200萬，獲利40萬，這個數字這樣說來也許你會覺得很不划算，因為他要25個月，甚至是50個月才能回本。

當然也許有人覺得，其實兩年回本還好，但是如果用我們前面提到的加盟店獲利計算方式的分析，以投資1,000萬做例子，並且以回本之後再加上兩年的時間獲利，等於你投資1,000萬，4年後獲利是960萬，也就是說，你的年獲利是24％。

這樣看來或許還不錯，可是這個數字是必須要在4年後才會出現，這4年來可能會發生很多天災人禍，如果是投資2,000萬，那更可怕，4年還無法回本。

誠如本書前面提到的，必須用很謹慎的態度來面對自己的獲利模式，很多人會被一個月賺40萬所迷惑，甚至以為一個月獲利30萬都會比上班好，但是，他們卻忘記了，可能在3～5年內，這個收入都不是自己的。

基本上，把2,000萬拿去直接花一花可能還比較開心，而這個部分甚至未加入原本你在這3年內應有的收入，如果再加上原本你每月月薪5萬，一年60萬，加上年終，或許是70萬，那麼，3年就是210萬，這都是你的損失。

所以，在創業時一定要認真計算，清楚自己的回收時間，投資大當然回收時間長，但是必須要想清楚，這樣的回收時間會不會造成自己的壓力？

因此，我自己有個簡單的計算方法──以目前薪水的3倍作為基礎，乘上回收的月數。也就是說，假設我現在月收入是5萬，那我投資15萬，至少要在1個月內回收；投資150萬，至少要在10個月內回收。所以，如果我希望做的生意，沒有這樣的回收率和獲利，或許對我來說，這就是一個具有風險的生意。

Ü存錢、借錢、集資，我該選哪一種？

有上述兩種考量比對之下，或許你就會知道自己的夢想可能需要150萬來完成。但是因為你可能不願意花6年來還債，所以如果你願意的時間是3年，則可以把金額調整成75萬，但是，缺的錢怎麼辦呢？這時可以改變創業的目標，可以自己努力存錢，可以尋找股東，這時候你可能會說，那我跟家裡的冨爸爸借錢，或是跟銀行借錢呢？

很好，這也是問題最關鍵的一部分了。前面我們提到，三種可以取得資金的方式，其中有說，不能把錢都用盡了，必須留給自己逃生用或是展店用。因此，必須將你能夠取得的資金分成三等份，50％創業、30％作為周轉，最後20％則作為逃難。所謂逃難……是假設如果天不逢時，娘要嫁人，總是得要一筆讓自己下台脫身的錢吧！

所以，存錢、借錢、集資，到底該如何選擇？

存錢──第一目標。

集資──第二方法。

最後──才是借錢。

或許你會說，如果我要開一間500萬的咖啡店，那要存錢到何時呢？為什麼不能去借錢或是集資呢？

基本上，以目前台灣人的平均收入來說，超過100萬的創業再去集資吧！畢竟股東的生意不好做，而且，如果一個人連100萬都存不到，那也別做生意了，因為那通常表示自己的理財能力有問題，那還是別做生意比較好，以免得賠更多。

招募股東呢？招募股東必須要是一群志同道合的朋友，能夠一起奮鬥的人，並且要能白紙黑字將彼此權利、義務詳定清楚，否則賠錢會反目相向，賺錢更是水火不容（真的！因為賺錢之後更會為了利益火拚）。

借錢這是對於有創業經驗的人來說，是很好的方式，因為有銀行的財力支持，可以省去股東意見相左的問題，但是對於初次創業的新手來說，這卻是比較大的風險。不過，如果借錢的對象是自己的富爸爸，那當然沒問題，但是如果是借錢的對象是銀行，或是其他親朋好友，那就要很小心。但是如果這兩者衡量下，請先向銀行借，再向親友借。因為銀行就事論事，借錢就是借錢，向親友借或許可以省去利息，但是人情債卻難還，這是要列入考量的，你就當向銀行借錢，是促進金融業發展囉！

所以說，借錢必須要在自己很有把握的情況下，不過，如果你已經是業界老鳥，只是看老闆不順眼所以出來創業，那銀行絕對會是你的好朋友。

嗯……如果既沒有足夠資金，也沒有富爸爸，也找不到股東和那麼多錢，這時候該怎麼辦呢？這表示老天爺說你時機未到，要多磨練一下，像我一直希望可以做飯店業，但是那畢竟不是目前我財力可以做到的事情，所以我還是乖乖的開餐廳，或許多寫幾本書，各再努力存一下，或許會有機會吧！

Ü怎樣借錢跟籌資

雖然我在前面有提到，有時間才是英雄膽，光陰似箭，所以創業最好的本錢是年輕，最不能浪費的是時間，因此創業要趁早，不能等到老了才想創業，因為那造成的風險會比較高，因此建議大家及早創業。

但是，這並不表示風險是不需要評估的，因此建議大家如果存錢不夠多，那要努力存錢創業，不只是創業開始之後要努力，創業前的準備工作也很重要，如果有需要必須合夥或是借錢時，我們該怎麼做呢？怎樣才能和銀行界到錢，怎樣才能籌到錢，並且避免股東的糾紛呢？

• 籌資的原則

在尋找合夥人時，最重要的一件事情是「一定要找志同道合，能配合你的人」。千萬不能因為缺錢就隨便找人，因為一旦成為合夥人，就表示對方可以干涉你的經營理念，當彼此意見不合，產生爭執時，就如一台多頭馬車，大家意見相左，理念方向都不同，那麼，可以想到這台馬車將會有如何的下場。

所以能一起做事，一起打拚的人是很重要的，而且很多時候，好朋友或是好兄弟，甚至是好情人，都會因為合作而產生嫌隙。因此認真的考慮合夥對象，是非常重要的一件事情。通常我們尋找投資者會有以下的考量：

① 理念、目標一致者

跟自己目標一致、想法相同的對象，是最好的打拚夥伴，但是目標相同，還要符合其他的條件，否則目標只是想法，還是要看能力是否允許。

② 身無家累者

創業的過程中困難很多，如果合夥人要養小孩，加上枕邊人，或是父母親又是那種會很關心公司進度的人，通常這種合夥人就會變成你找了一個人投資，但卻多了一群股東進來管事，這是很糟糕的事情，所以有這樣狀況的人要避免。

③ 手頭很緊者

手頭自己很緊，投資你的錢是他借來的，這樣的人，除非他是和你穿一條褲子長大的超級麻吉，他的就是你的；那種恢宏大度者。否則一旦生意不好或是不如預期，就會影響你的經營，甚至是你們之間的友情。

④ 裝腔作勢者

假設你投資100萬開一家飲料店，他出20萬卻要看你的營運計畫書，這樣的人，只是裝腔作勢，或是根本就是手頭不寬裕。雖然說討論營運計畫，瞭解你的想法和方向是應該的，但是這畢竟不是什麼大生意，坦白說，口頭說說就知道要做什麼嘛！如果這樣的生意要營運計畫書，那可能會增加生意的成本，這種人不是沒生意頭腦，就是喜歡裝腔作勢擺個架子，萬萬不宜進來當股東。

⑤公私不分者

觀察你的合夥人，對於他自己曾經待過的，或是現任公司，是否有財務不清、感情問題等公司不分的狀況，如果他有公私不分的情況，往後和你合作是也會如此。「從小處看人」、「本性難移」絕對都是千古至理名言呀！

⑥對生意有幫助者

找股東，不能以對方可以出多少錢作為第一個考量。

假設一個人可以出20萬，一個人可以出10萬，但是出10萬的那個人卻可以為你帶來生意，或是幫你解決技術問題，對經營有所幫助，那我會選10萬的那個人。

以上這些條件如果都符合了，那當然他就一個比較能一起打拚的對象，不過合作的時候還是要注意，公私要分明，凡事都要清清楚楚，這樣才能長久合作，事業也才能順利，一旦有了問題也比較能保護自己。

再者，詳細的擬出自己的計畫是很重要的，因為如果自己沒有準備好就請人家來投資，通常都會產生問題。

雖然我們剛剛提到了開個100萬資本的飲料店實在不需要去擬什麼營運計畫書，但是，至少心理要有清楚的底子，自己為什麼要做這個生意、市場在哪裡、你的優勢在哪裡、生意要怎樣進行、時間表如何排定、生意模式是怎樣的……甚至用書中提到的計算方式，計算一下自己的獲利模式，這些都是需要的。

我個人在創業時，常被問到營運計畫書這樣的東西。問題是，有多少人會寫呢？更大部分和你一起合夥創業的人也看不懂，所以這通常只淪為大家看安心的，甚至你努力整晚寫的東西被翻了幾頁後，因為合夥人看不懂，所以還是會再問你一遍。

但是這一切都不表示創業不需要有計畫，賣炸雞排的都需要有計畫，需要有成本概念、有行銷。因為，再大的生意都是由小做起，所以，再小的生意都需要當大生意來做。

不過，當大生意做不表示要花大錢，而是表示要有計畫、有目標、有企圖心，所以計畫是絕對重要的。所以，與其寫那種大家都看不懂的營運計畫，不如跟願意投資你的股東坐下來好好詳談你的想法，用紙筆把成本、獲利寫出來給大家看，與大家溝通你的經營理念，這樣或許會獲得比較多的認同。這一方面是取得大家的支持，一方面也是讓自己更清楚你要做的生意，畢竟如果兩句話就被股東問倒了，那這樣的生意一定是有問題的。

所以，「清楚的想好自己的計畫」與「做好準備」，是籌資時最需要的。

對於跟你一起創業；無論是一起打拚或是單純在資金上支持你的股東們，最好的合作方式就是「親兄弟明算帳」，凡事說清楚。

大多數台灣人在創業時，只會簽一個股東合資的條文，無論它是什麼名稱，但通常都是條列了彼此的權利、義務、出資的多寡，以及公司股東的成員等等，更有甚者，連書面的文件都沒有，這樣其實是很容易產生糾紛的。

所以，在創業一開始，最好就能成立公司，千萬不要認為成立公司很麻煩，或認為這樣還要多花錢請會計師很浪費等錯誤的想法。

因為，目前台灣的法規，對於小公司也都可以申請，而且當公司成立之後，一切就可以依照台灣的公司法進行，這對股東之間是彼此保障和約束的，所以，無論大家的合約簽了多少條文，寫的多清楚，都比不上公司法的規定。

甚至，由於私人簽訂的合約，法律位階低於公司法，所以也許你簽好了合約，但是其實卻是有違公司法的，那這份合約也就等於是沒有效用的。

所以，最好的方式就是成立公司，這樣就能正規運作，也可以保護股東彼此間的權利與義務。當然，如果你只是想開個小攤賣炸鷄排就不用那麼麻煩了。

• 借錢的方法

在說到借錢的方法之前，要先說說借錢的原則──

原則1：先和銀行借。

因為銀行靠這個維生，所以我們給他們工作機會，而且不會欠人情。

原則2：計算好自己的還債能力。

我們買一個貴一點的東西都需要考慮一下，更況是借錢，當然更需要看清楚合約，想清楚自己的還債能力。

雖然合約都是制式的，尤其是台灣，銀行是一個對小借款人很不友善的國家，合約不對也無法修改，反正它頂多就是不借你。但是，看清楚合約，至少我們可以知道自己的賣身契寫的是什麼，會讓自己清楚的知道該怎樣還錢。

原則3：絕對不要和民間貸款機構借錢。

在報紙上那些一小格、一小格的分類廣告中，無論他們寫得多麼和善，多麼誘人，千萬都不要相信。他們其實都是地下錢莊。當你看到什麼女老師提供週轉，可得小心，最後女老師可都會有個很兇的哥哥跑出來……。

原則4：千萬別找代辦公司。

代辦公司的人，不會比你去找銀行還要優惠，但是他們卻要賺你很高的手續費，這是非常不划算的。

• 當你瞭解有這些原則後，我們接下來看看，該怎麼和銀行借錢？

台灣的銀行不同於歐美國家的銀行，是以投資為主要獲利。

台灣的銀行大多數是以借貸為主要的獲利來源，因此錢對他們來說就是他們的商品，而借錢的人其實是買家，因此當你買的愈多，你就愈是大客戶，談的空間也就愈大。

當然，創業者一開始都不會是大客戶，所以我們都會遇見很多的刁難（這是大部分人不願意跟銀行借錢的原因），可是只要想一下，其實我們是客戶，所以只要在銀行的規則內，符合銀行的條件，就可以借到錢。

所以，我們需要注意到以下幾件事：

① 注意自身的財務狀況

一個本身負債很多，或是常有信用卡遲繳和動用循環利息的人，銀行當然不敢借錢給你。

對於銀行來說，你的信用已經不良，如果借錢給你，你可能就會欠債不還，所以平常就要特別注意自己的財務狀況，這是非常重要的。如果有信用卡的問題，在繳清後3個月，這個紀錄就會消除。所以在創業前，如果需要銀行的往來，就請先做好準備。

②有耐心

大多數人與銀行往來最怕的就是，銀行的一堆文件和繁複的詢問過程，我稱那為「審問」，因為就像這種感受。

希望我在銀行任職的朋友別介意，你可能會想，不過就是借個錢，為什麼快把祖宗十八代的歷史都給問出來了，但是這就是銀行的工作流程，其實只要有耐心把資料準備好，然後詳細的把銀行想知道的事情回答清楚，重點是，讓銀行知道你是有還款能力的，這樣就沒問題了，還有，記得要多找幾家銀行，不要只和一家銀行交涉。

③注意銀行的不負責任態度

在銀行不能給你確定的額度和利息之前，請先不要送你的資料去金資中心，查驗你的資金往來情況。

因為，這個查驗的過程，其他銀行也會看見，如果甲銀行去查驗了，但是他看你不順眼，覺得你不會認真工作（這是真的，因為每一家銀行的審核，除了行內的標準外，還有很多的自由心證，有的銀行就覺得你借錢來展店是搶得先機，可是可能有些銀行會覺得我擴充的太快），所以他不借錢給你。

但是乙銀行或是丙銀行，可能不一定會這樣認為，但是，因為他們會去金資中心看，當他們發現上個月你才讓甲銀行查驗過，但是卻沒有借到錢，這時候他們就會認為，你可能是有問題的，而不敢借錢給你。

這一點其實對於借貸者是很不公平的事情，而一般來說，銀行不會告知這樣的行為，對於你的信用評等是有影響的，反正他們會跟你要一堆的資料，沒談成交易借到錢，也只是業務花了時間，但你的信用那是你家的事情，因此我們自己要注意以下這些狀況：

①千萬別說你要創業

銀行的心態很怪，總是覺得大家做生意都會賠錢似的，所以，如果可以用其他的理由借錢會比較好一點。

②女生比較好借錢

這一點我上一本書中也有提及，原因是因為，銀行覺得女人比較愛面子，不會賴賬。在這裡，我想再說一次──不要歧視男人啊……！

③勤勞可以省下利息

多上網找相關的資料，認真詳讀關於利息借管條件的資料，貨比三家不吃虧，這樣才能幫我們自己省下利息，也能幫助自己對於銀行審查人員的應對更得心應手。

④利用國家資源

國家很多的低利率方案，像是青年創意貸款、中年創業貸款、婦女創業低利貸款等，很多都是為了促進經濟下滑、失業率補助的貸款，而這些貸款通常利息都比較低，可以多加利用，加上因為公營行庫有業績壓力，這樣的貸款找公營行庫會比較好談。

⑤借款期限愈長愈好

借的愈久，雖然利息要付出去的多，但是還款壓力會減輕，因為銀行會有基本的成本，所以愈短的貸款利息會愈高，愈久的貸款利息會愈低，因為時間分攤了他們的成本。

所以，如果你借了5年，但是3年後還款，那其實你每個月的壓力是比較輕的，但是如果能順利3年內還清利息的話，利息還是比較低的。

⑥注意利息對自己的壓力

借錢必須是自己能負擔的起的範圍，如果是自己無法負擔的利息，也就代表，你的獲利比不上利息，那就千萬不能借款。

⑦不要漏開發票

很多人因為想逃稅就漏開發票，但是這不但隨著台灣愈來愈缺錢，政府愈抓愈嚴，可能得賠更多給國稅局呢！

發票也是證明自己營收能力的最好方式，如果都沒開發票，銀行很難認定你的獲利能力，當然也就無法借錢給你。

所以，讓自己對於銀行的作業流程多家瞭解，並且有耐心的去準備資料，銀行會是我們創業過程裡很好的支持者，更會是支持我們創業的富爸爸。

Ü正確的資金分配與財務規劃

• 不要將資金一次用盡

熟讀金庸武俠小說的人一定知道降龍十八掌裡面有一招「忼龍有悔」，這招是全套降龍十八掌的精華，事實上，這招也是做生意時對於資金掌控的精華。

忼龍有悔這招的心法說的是：「保有餘力不能用盡」，所謂的有悔就是這樣來的。簡單說，也就是讓自己有後悔的機會。我們對於資金的運用也該如此，絕對不能把自己的資金一次就用盡了，或是因為沒有計畫好而不斷地追加資金上去。

創業者在資金的運用上，常常會出現的問題有兩個：「一個是太保守；一個是沒節制。」

無論是哪一種都不好，我們應該向書中形容忼龍有悔這招，一掌打出威力驚人，一人圜抱的大樹應聲而斷，但是這卻是留有餘力的。也就是說，我們應該利用前面提到的成本計算方式，然後在可以利用的範圍內，盡力的去花錢投資所需要的任何東西。

但是，卻不能將資金用盡，所以我們該保留一部分的資金，如前面提到的，留下50％的空間，作為週轉與逃難用，而其他的資金可以在做好詳細的規劃下去使用。會有太保守或沒節制的情況出現，通常都是因為資金在運用時沒做好規劃，所以，假設我們有100萬可以用，那可以先想想好裝潢要佔多少錢？

例如：裝潢只想花30萬，那就是只能花30萬，千萬不能因為設計師的鼓勵或是自己的期待而追加預算；如果設定房租是10萬，就不要去想其實有個5萬的也不錯，只是環境差一點；當然更不能因為房仲說這裡有多好，而把租金拉高成15萬。

確實的要求自己照著成本的考量擬定計畫，並且依照計畫走，這樣會讓自己避免很多在創業時的不確定因素，避免自己受到外在的因素的影響，造成成本控制失調。所以創業者一定要在資金上有這樣的理性概念，雖然我們常可見許多名人，或是許多成功者，他們常上電視或在媒體上提到這樣的例子，因為某些堅持，所以不計代價的投入，因此最後得到成功。

但是，仔細想一想，全台灣有多少老闆，有多少人創業，但是有多少人上電視、上媒體說他們因為不計代價而成功呢？

換算一下就會知道，這其實是非常低的比例，大部分的成功絕對來自於──對於消費者感性認真、設身處為他們的需要著想，並去滿足他們。

• 理性的財務規劃與管理是不可忽略的

一旦失去理性的堅持，就像沒有組裝好的音響，無論唱片多好，都無法發出動人的音樂一樣，在理性的財務觀念之下，我們才可以將創業的資金，依照設定的目的與重要性做出以下的規劃：

①固定成本投資約佔70％

假設你有100萬要開飲料店，那就只能拿50萬來付租押金、裝潢費，以及設備的費用。但這裡有一點是大家時常忽略的，要特別注意，押金其實是成本，因為它雖然在退租之後會還你，但是其實在你營業期間內是拿不回來的。

②進貨物料約佔15％

進貨的物料成本，無論是哪一行都會有其需要，因為它必須是要在銷售期間內，有一些囤積量的，但是大約只能占15％，因為如果囤積太多，會造成成本過高。

③至少第1個月的人事與週轉成本要佔15％

至少該保留第一個月的人事支出，以及週轉上的需要，因為第一個月可能還在草創期，或許不會馬上可以見到獲利，例如：創業時做了100萬的月營收，但是別人開了一個月的票給你，那這時要拿什麼付薪水呢？

所以依照行業規則的不同，至少要留下一個月的薪水，以及其他的週轉金。

• 資金比例，可因行業種類不同稍做調整。

某些行業可能必須要積壓大量成本，例如：需網拍的行業，但是他們不需要裝潢漂亮的店面，這時就可以換個方式，將那些積壓的成本百分比放在第一項提到的70％裡，而且因為這裡提到的資金，其實是創業者本身能夠動用資金的50％，所以，如果創業過程中，遇到不景氣或人事等告各種問題時，也可以不用擔心資金，繼續專心做生意。

• 唯有做好計畫表，才能應付多方的考驗

創業時會有各種問題要解決，各種壓力要面對，這時就會是一種情緒與理智的大考驗。

所以理性的做好計畫表，按照規劃一步步去花錢，堅持不要超過，要花的剛剛好，在預設比例內，這樣才能讓自己清楚的知道資金的利用，讓創業的過程順利很多，而不是常見到很多人是在一種八個水壺七個蓋的情況下，挖東牆、補西牆，無法專心的經營，那失敗率自然會增加。